La mayoría de los compradores describen el tiempo entre el contrato y el cierre de la misma forma: mucha espera, algunos correos urgentes y ninguna idea de lo que pasa entre medio.
No tiene por qué sentirse así. Aquí está todo el período, paso a paso. Los plazos varían según el préstamo y el mercado, pero este es el camino que sigue la mayoría de mis clientes.
Día 0: oferta aceptada
- Su agente me envía el contrato de compra firmado.
- Actualizo su expediente con el precio exacto, las condiciones y la fecha de cierre.
- Confirmamos su depósito de buena fe, que normalmente vence en pocos días.
Días 1–3: Estimado de Préstamo e intención de continuar
- Recibe su Estimado de Préstamo oficial dentro de los 3 días hábiles posteriores a la solicitud.
- Lo revisa y firma su intención de continuar.
- Si quiere asegurar su tasa, hablamos ahora del momento adecuado.
Su tarea esta semana
Transfiera o entregue su depósito de buena fe, programe la inspección de la casa y empiece a cotizar el seguro de vivienda.
Días 3–10: inspección y tasación
- Inspección de la casa. Su inspector revisa el estado de la casa. Su agente maneja cualquier negociación de reparaciones dentro de su período de inspección.
- Se ordena la tasación. La ordeno a través de una compañía de tasación independiente. Confirma que la casa vale lo que está pagando.
- Búsqueda de título. La compañía de título confirma que el vendedor puede vender legalmente y revisa si hay gravámenes.
Días 7–18: evaluación
Como evalúo su expediente desde la pre-aprobación, esta etapa se trata sobre todo de la propiedad y de cualquier cosa que haya cambiado desde entonces. El evaluador revisa:
- La tasación y el trabajo de título
- Talones de pago o estados de cuenta actualizados si los suyos tienen más de unas semanas
- Su seguro de vivienda
Puede recibir una lista corta de condiciones: un documento por actualizar, un depósito por explicar. Es normal. Responder el mismo día mantiene todo a tiempo.
No abra crédito nuevo, no financie un auto ni cambie de trabajo hasta después del cierre. Si tiene dudas, llámeme primero.
Días 18–25: listo para cerrar
- El evaluador da el visto bueno. Ese es su listo para cerrar.
- Recibe su Divulgación de Cierre (Closing Disclosure): los números finales de su tasa, pago y efectivo para el cierre.
- Por ley, la recibe al menos 3 días hábiles antes del cierre. La repaso línea por línea con usted y la comparo con su Estimado de Préstamo.
- La compañía de título confirma el monto final que debe pagar.
Advertencia sobre fraude con transferencias
Los delincuentes atacan los cierres con instrucciones de transferencia falsas. Antes de enviar dinero, llame a la compañía de título a un número que ya conozca, no a uno que venga en un correo. Si las instrucciones de transferencia "cambian", deténgase y llámeme.
Días 25–30: recorrido final y cierre
- Recorrido final. Normalmente uno o dos días antes del cierre, confirma el estado de la casa y las reparaciones acordadas.
- Día del cierre. Traiga una identificación oficial con foto. Firma los documentos del préstamo en la compañía de título, o a distancia donde esté permitido.
- Desembolso y registro. Se desembolsa el préstamo, se registra la escritura y recibe las llaves.
Lo que retrasa los cierres
- Respuestas lentas a las solicitudes de documentos
- Deudas nuevas o depósitos grandes sin documentar
- Una tasación baja que requiere renegociar
- Problemas de título, como un gravamen antiguo que el vendedor debe resolver
- Un seguro de vivienda comprado a última hora
La mayoría se pueden evitar. Del resto, le avisaré temprano para que no haya sorpresas en el cierre.
¿Quiere esto como una lista que pueda ir marcando? La ruta hipotecaria indica lo que necesitará en cada etapa.
Las cifras de este artículo son ejemplos ilustrativos, no cotizaciones de tasa. Su tasa, seguro hipotecario y costos reales dependen de su crédito, pago inicial, propiedad y programa de préstamo. Esto no es un compromiso de préstamo. Todos los préstamos están sujetos a aprobación de crédito y a las pautas de evaluación. Las tasas y condiciones están sujetas a cambio sin previo aviso.
Empiece el reloj de la forma correcta
Una pre-aprobación con evaluación completa desde el inicio significa menos sorpresas después de que le acepten la oferta. Hagamos la suya antes de que empiece a buscar casa.