La guía para compradores primerizos

Cómo saber cuánto puede realmente pagar

El número que un prestamista le aprueba es un techo, no una meta. En algunos programas, los prestamistas pueden aprobar deudas totales de hasta el 45% o incluso el 50% de su ingreso bruto. Eso no significa que deba gastarlo.

El número que uso con mis clientes: mantenga su pago total de vivienda, incluidos capital, interés, impuestos, seguro y HOA, alrededor del 25% al 28% de su ingreso bruto mensual.

No olvide los costos que no aparecen en el pago: mantenimiento (cuente con alrededor del 1% del valor de la casa por año), servicios que suelen ser más altos que en un apartamento, y amueblar un espacio más grande.

Lea el método completo de capacidad de compra →

Los 7 documentos que necesita antes de solicitar

Reúnalos antes de nuestra primera solicitud formal y reducirá el proceso a la mitad.

• Dos años de W-2, o dos años de declaraciones de impuestos si trabaja por cuenta propia
• Talones de pago de los últimos 30 días
• Dos meses de estados de cuenta bancarios de todas las cuentas, todas las páginas, incluso las que están en blanco
• Dos meses de estados de cuenta de retiro o inversión, si los tiene
• Identificación con foto: licencia de conducir o pasaporte
• Su número de Seguro Social, para la revisión de crédito
• Información de la propiedad, si ya tiene una casa en mente

Según su situación, también podría necesitar sentencias de divorcio, comprobantes de otros ingresos, cartas de regalo o historial de alquiler. Le diré exactamente qué aplica en su caso.

Vea la guía completa de documentos →

Estrategia de pago inicial: el 20% es un mito

No necesita 20% de inicial para comprar una casa. La mayoría de los compradores primerizos dan mucho menos.

Dar 20% de inicial evita el seguro hipotecario. Pero esperar años para ahorrarlo puede costar más que el seguro, sobre todo si los precios de las casas suben mientras ahorra.

Cómo pensarlo

1. Guarde reservas. No vacíe sus ahorros para un pago inicial mayor. Conserve al menos unos meses de gastos después del cierre.
2. Compare 5% vs. 10% vs. 20%. Le mostraré el pago y el seguro hipotecario en cada nivel.
3. Pregunte por la asistencia. Muchos estados y condados ofrecen programas de asistencia para el pago inicial para compradores primerizos.
4. Se permiten regalos. Los familiares normalmente pueden regalarle parte o todo su pago inicial con una carta de regalo firmada.

Compare convencional y FHA con números reales →

Cómo mejorar su crédito en 90 días

Un puntaje más alto puede significar una tasa más baja y un seguro hipotecario más barato. No puede reconstruir su crédito de la noche a la mañana, pero a menudo puede mejorarlo bastante en unos meses.

1. Pague todo a tiempo. El historial de pagos es el factor más importante. Active el pago automático en todas sus cuentas.
2. Baje el saldo de sus tarjetas por debajo del 30% del límite, idealmente por debajo del 10%. Normalmente es la forma más rápida de subir el puntaje.
3. Pague antes de la fecha de corte, no solo antes de la fecha de vencimiento. El saldo que se reporta es el de su estado de cuenta.
4. No cierre tarjetas viejas. Ayudan a su historial de crédito y a su crédito disponible.
5. No abra cuentas nuevas en los meses antes de solicitar.
6. Revise sus reportes en annualcreditreport.com y dispute los errores reales.

Antes de pagar una cuenta en cobranza o una cuenta cancelada, llámeme. A veces pagarla ayuda. A veces no cambia su puntaje en absoluto, y su efectivo rinde más en otra cosa.

Los costos de cierre, explicados

Los costos de cierre son los cargos para crear su préstamo y transferir la casa. Cuente con aproximadamente el 2% al 5% del precio de compra, además de su pago inicial. Aparecen en varios grupos en su Estimado de Préstamo:

• Cargos del prestamista (Sección A): originación, evaluación y cualquier punto. Son los más fáciles de comparar entre prestamistas.
• Servicios que no puede elegir (Sección B): tasación, reporte de crédito, certificación de inundación.
• Servicios que puede elegir (Sección C): título y cierre. A menudo puede elegir su propio proveedor.
• Impuestos y cargos del gobierno (Sección E): cargos de registro e impuestos de transferencia, que varían mucho según el estado.
• Prepagos y depósito en garantía (Secciones F y G): su primer año de seguro de vivienda, parte de los impuestos de propiedad e interés prepagado.

Formas de reducir lo que lleva al cierre

• Créditos del vendedor negociados en su oferta
• Créditos del prestamista a cambio de una tasa un poco más alta
• Asistencia para el pago inicial y los costos de cierre programas
• Elegir bien la fecha de cierre para reducir el interés prepagado

¿Ya tiene un Estimado de Préstamo de un prestamista? Envíemelo para una segunda opinión gratuita, y le diré con honestidad si los cargos son justos.

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Su próximo paso

Si llegó hasta aquí, sabe más que la mayoría de los compradores primerizos cuando hacen una oferta. El próximo paso es conocer sus números reales.

1. Tome el cuestionario de 60 segundos para ver qué programa le conviene.
2. Revise la ruta hipotecaria para saber lo que viene.
3. Agende una llamada de 15 minutos y armaré su plan.

Las cifras de esta guía son ejemplos ilustrativos, no cotizaciones de tasa. La disponibilidad y los requisitos de los programas varían. Esto no es un compromiso de préstamo. Todos los préstamos están sujetos a aprobación de crédito y a las pautas de evaluación. Las tasas y condiciones están sujetas a cambio sin previo aviso.